韩国예금和적금有什么区别？外国人储蓄与存款入门指南（2026）
更新日期：2026年8月
在韩国银行App里，经常可以看到예금、적금、입출금통장等词。它们都属于银行存款，但存钱方式和适合的用途不同。
- 手里已经有一笔钱，想存一段时间：定期存款（정기예금）
- 想从每月工资中固定存钱：定期积金（정기적금）
- 随时需要使用的生活费：活期账户（입출금통장）
一、예금和적금分别是什么？
韩国银行通常把存款统称为存款（예금）。但在日常比较中，예금一般指一次存入一笔资金的定期存款（정기예금），적금则指每月持续存钱的定期积金（정기적금）。
定期存款（정기예금）
开户时一次性存入一笔钱，在约定期限结束后取回本金和利息。例如，将1,000万韩元存入一年期定期存款，到期后领取本金和利息。
适合已经拥有一笔暂时不用的资金，希望稳定获得利息的人。
定期积金（정기적금）
在约定期限内，每月存入一定金额，到期后领取全部本金和利息。例如，每月存入50万韩元，连续存12个月，到期本金为600万韩元，再加上相应利息。
适合每月领取工资、希望逐步培养储蓄习惯的人。
二、예금和적금的主要区别
| 比较项目 | 定期存款（정기예금） | 定期积金（정기적금） |
|---|---|---|
| 存钱方式 | 开户时一次存入 | 每月分次存入 |
| 适合人群 | 已经有一笔闲置资金 | 每月有固定收入 |
| 常见期限 | 1个月至3年 | 6个月至3年 |
| 利息计算 | 整笔资金按存期计算 | 每笔存款按实际存入时间计算 |
| 中途追加 | 通常不可以 | 按产品规定定期或自由存入 |
| 主要用途 | 管理现有资金 | 逐步完成储蓄目标 |
具体期限、最低金额和存入方式会因银行及产品而不同。
三、为什么적금利率更高，实际利息却不一定更多？
假设定期存款和定期积金的标示年利率（연이율）都是3%：
- 定期存款的全部资金从第一天开始计算利息；
- 定期积金是每月陆续存入，后面存入的钱实际计息时间较短。
例如，每月存入50万韩元、连续存12个月，虽然最终本金为600万韩元，但并不是600万韩元全部计算一整年的利息。
因此，比较产品时不能只看广告上的最高利率（최고금리），还要看基本利率（기본금리）、优惠利率（우대금리）的条件，以及每笔资金实际存放的时间。
四、적금还有两种常见存款方式
固定积立式（정액적립식）
每个月按照约定日期存入固定金额。例如，每月25日自动存入30万韩元。部分产品如果漏存，可能影响优惠利率。
自由积立式（자유적립식）
可以在每月规定额度内自由决定存款时间和金额。这种方式比较灵活，适合自由职业者、兼职人员或每月收入不固定的人。
五、提前取出会怎么样？
定期存款和定期积金一般都可以提前解约（중도해지），但通常会产生以下影响：
- 无法获得原来约定的到期利率；
- 改为适用较低的提前解约利率（중도해지이율）；
- 可能失去优惠利率；
- 政策性储蓄产品还可能失去补贴或免税优惠。
因此，不建议把全部现金都存入长期产品。可以在活期账户中保留生活费和紧急备用金（비상금），只把短期内不会使用的资金放入定期产品。
六、存款利息需要缴税吗？
一般情况下，韩国银行会在支付利息时直接代扣利息所得税（이자소득세）和地方所得税（지방소득세）。普通储蓄产品通常按照合计15.4%的税率预扣，其中所得税为14%，地方所得税为1.4%。
例如，一年产生30万韩元利息，按照15.4%预扣计算：
- 税前利息：300,000韩元
- 预扣税款：46,200韩元
- 税后利息：253,800韩元
银行显示的利率一般是税前年利率（세전 연이율），比较产品时最好同时确认税后利息（세후이자）。税务居民身份、金融收入规模或税收协定可能影响最终税务处理，金额较大时应另行确认。
七、存款受到保护吗？
韩国的普通银行存款和积金通常属于存款保护金融商品（예금자보호 금융상품）。自2025年9月1日起，同一存款人在同一家金融公司内，受保护的本金和规定利息合计最高为1亿韩元。
- 不是每个账户分别保护1亿韩元；
- 同一家金融公司的受保护产品需要合并计算；
- 不同分行不会分别计算；
- 基金、股票和多数投资产品不属于普通存款保护范围；
- 购买前应确认产品说明中的存款保护标志。
如果存款金额较大，可以考虑分散在不同金融公司。
八、外国人可以办理예금和적금吗？
一般可以。已经在韩国开立本人银行账户的外国人，通常可以申请普通定期存款和定期积金。但不同银行和产品的要求可能不同，部分产品不支持外国人通过App直接办理。
常见准备材料包括：
- 外国人登录证或居留证（외국인등록증·체류카드）；
- 护照；
- 本人实名韩国手机号码；
- 本人的韩国银行账户；
- 韩国居住地址；
- 税务居民国家及外国纳税人识别号（TIN）。
部分优惠或政策性积金还可能限制年龄、收入、签证或居住身份。看到高利率广告时，应先确认外国人是否符合加入条件。
九、选择产品时不要只看“最高利率”
最高利率通常要求完成工资入账、自动转账（자동이체）、银行卡消费、首次成为该银行客户等条件。如果无法满足，实际获得的可能只有基本利率。
申请前应重点检查：
- 基本利率是多少；
- 优惠利率需要满足什么条件；
- 存款期限是多久；
- 每月最低和最高存款金额是多少；
- 提前解约适用什么利率；
- 是否属于存款保护产品；
- 外国人能否加入；
- 是否可以通过App办理。
十、应该选择예금还是적금？
| 你的情况 | 更适合的选择 |
|---|---|
| 已经有一笔暂时不用的钱 | 定期存款（정기예금） |
| 想每月从工资中存钱 | 定期积金（정기적금） |
| 每月收入比较固定 | 固定积立式（정액적립식） |
| 每月收入不稳定 | 自由积立式（자유적립식） |
| 资金随时可能使用 | 活期账户（입출금통장） |
| 想同时管理现有资金和未来收入 | 예금与적금搭配使用 |
例如，有1,000万韩元闲置资金，同时每月还能存50万韩元，可以将1,000万韩元放入定期存款，每月50万韩元存入定期积金，并在活期账户中另外保留紧急备用金。
总结
- 定期存款（정기예금）适合一次存入已有资金；
- 定期积金（정기적금）适合每月持续储蓄；
- 不要只看最高利率，还要确认优惠条件、提前解约利率和存款保护范围。
如果刚开始储蓄，可以先设置一笔金额不大的自动转账，每月固定存入积金账户。建立稳定的储蓄习惯，通常比不断寻找短期最高利率更加重要。
官方参考资料
本文依据韩国国税厅、金融监督院及韩国存款保险公社截至2026年8月公开的信息整理，仅供一般信息参考。具体利率、开户资格和产品条件请以银行最新说明为准。
